Was ist eine Kundenreferenz bei einer Überweisung?

Die Kundenreferenz ist eine Kennung, die der Auftraggeber selbst für seine Zahlung vergibt. Technisch ist es die End-to-End-Referenz einer SEPA-Überweisung, die unverändert bis zum Empfänger durchläuft und auf dem Kontoauszug hinter EREF+ steht. Das Feld ist optional; bleibt es leer, steht dort NOTPROVIDED.

Was bedeutet Zahlungsreferenz?

Die Zahlungsreferenz ist die Angabe, unter der der Empfänger Ihre Zahlung verbuchen will, meist eine Rechnungs- oder Kundennummer. Sie gehört in den Verwendungszweck der Überweisung. Manche Rechnungen nennen eine strukturierte Referenz, die mit RF beginnt und höchstens 25 Zeichen lang ist.

Gehört die Referenznummer in die Kundenreferenz oder in den Verwendungszweck?

Die Referenznummer, die der Empfänger verlangt, gehört in den Verwendungszweck. Dort liest seine Buchhaltung sie zuverlässig mit. Die Kundenreferenz können Sie zusätzlich für Ihre eigene Zuordnung nutzen, etwa mit einer internen Zahlungsnummer.

Referenznummer & Kundenreferenz: Was ist das? Kurz erklärt

Eine Referenznummer bei einer Überweisung ist die Kennung, mit der sich eine Zahlung eindeutig einem Vorgang zuordnen lässt, etwa einer Rechnung, einem Kundenkonto oder einem Vertrag. Die Kundenreferenz ist die Referenz, die der Zahler selbst vergibt; im SEPA-Verfahren ist das die End-to-End-Referenz, die unverändert bis zum Empfänger durchläuft und auf dem Kontoauszug mit dem Kürzel EREF+ erscheint. Die Zahlungsreferenz ist meist die Angabe, die der Empfänger von Ihnen verlangt, damit er Ihre Zahlung zuordnen kann, zum Beispiel die Rechnungs- oder Kundennummer im Verwendungszweck.

Im Alltag sieht das so aus: Sie öffnen nach einem Zahlungslauf den Kontoauszug, und neben jeder Buchung stehen kryptische Kürzel wie EREF, MREF oder SVWZ. Oder Sie sitzen im Online-Banking vor dem Feld „Kundenreferenz (optional)“ und fragen sich, was dort hingehört. Dieser Beitrag erklärt jede dieser Referenzen, zeigt, wo Sie sie finden, und wie Sie sie in einer SEPA-Datei richtig belegen.

Was ist eine Referenznummer bei einer Überweisung?

„Referenznummer“ ist kein einzelnes, genormtes Feld, sondern ein Sammelbegriff. Je nachdem, wer ihn benutzt, meint er etwas anderes:

Der Zahlungsempfänger meint mit Referenznummer die Nummer, die Sie bei der Zahlung angeben sollen: Rechnungsnummer, Kundennummer, Vertragsnummer oder eine eigens vergebene Zahlungsreferenz.
Ihre Bank meint damit oft ihre interne Buchungs- oder Transaktionsnummer, die Sie bei Rückfragen nennen.
Der SEPA-Standard kennt mehrere Referenzfelder mit festen Namen, die auf dem Kontoauszug mit Kürzeln erscheinen.

Kernpunkt: Wenn Sie eine Rechnung bezahlen und dort „Bitte geben Sie bei Zahlung die Referenznummer … an“ steht, gehört diese Nummer in den Verwendungszweck. Nur dort liest die Buchhaltung des Empfängers sie zuverlässig mit.

Kundenreferenz, Zahlungsreferenz, Mandatsreferenz: der Vergleich

Auf deutschen Kontoauszügen und in Kontoumsätzen tauchen die SEPA-Referenzen mit festen Kürzeln auf. Die wichtigsten im Überblick:

Begriff	Kürzel auf dem Auszug	Wer vergibt sie?	Wofür?	Länge
Kundenreferenz / End-to-End-Referenz	EREF+	Zahler (bei Lastschriften der Gläubiger)	Eindeutige Kennung der einzelnen Zahlung, läuft unverändert bis zum Empfänger	max. 35 Zeichen
Verwendungszweck	SVWZ+	Zahler	Freitext für den Empfänger, z. B. Rechnungsnummer	max. 140 Zeichen
Mandatsreferenz	MREF+	Gläubiger	Kennung des SEPA-Lastschriftmandats, nur bei Lastschriften	max. 35 Zeichen
Gläubiger-ID	CRED+	Bundesbank (auf Antrag)	Identifiziert das Unternehmen, das die Lastschrift einzieht	in DE 18 Zeichen
Bankreferenz	–	Ihre Bank	Interne Buchungsnummer für Rückfragen bei der Bank	je nach Bank

Kundenreferenz: die End-to-End-Referenz

Die Kundenreferenz ist die Referenz, die der Auftraggeber einer Zahlung vergibt. Im Online-Banking vieler Banken heißt das Feld genau so: „Kundenreferenz“ oder „Kundenreferenznummer“. Technisch ist es die End-to-End-ID (<EndToEndId>) einer SEPA-Überweisung. Sie wird von keiner Bank verändert und kommt beim Empfänger an, der sie auf seinem Kontoauszug hinter EREF+ sieht.

Lassen Sie das Feld leer, setzt Ihre Bank den Wert NOTPROVIDED ein. Den sehen Sie dann auch auf vielen Kontoauszügen: „EREF+NOTPROVIDED“ heißt schlicht, dass der Zahler keine Kundenreferenz angegeben hat. Mehr zum Feld selbst steht im Glossar zur End-to-End-ID.

Zahlungsreferenz: was der Empfänger von Ihnen erwartet

Was ist eine Zahlungsreferenz? Meist die Nummer, unter der der Empfänger Ihre Zahlung verbuchen will: Rechnungsnummer, Kundennummer oder ein eigener Code. Manche Rechnungen enthalten eine strukturierte Gläubigerreferenz nach ISO 11649. Sie beginnt mit „RF“, gefolgt von zwei Prüfziffern, und ist höchstens 25 Zeichen lang, etwa RF18 5390 0754 7034. Einige Banking-Apps bieten dafür ein eigenes Feld an; sonst tragen Sie sie in den Verwendungszweck ein.

Mandatsreferenz und Gläubiger-ID: nur bei Lastschriften

Bei einer Abbuchung per Lastschrift kommen zwei weitere Referenzen dazu. Die Mandatsreferenz identifiziert Ihr Lastschriftmandat beim Gläubiger, die Gläubiger-ID das Unternehmen selbst. Beides brauchen Sie, wenn Sie ein Mandat widerrufen oder eine Lastschrift zurückgeben wollen. Wie das Mandat aufgebaut ist, erklärt der Beitrag zum SEPA-Lastschriftmandat, und wie Gläubiger die Mandatsreferenz vergeben, steht im Leitfaden zur SEPA-Lastschrift-Referenz.

Wo finde ich die Referenznummer auf dem Kontoauszug?

Profi analysiert Überweisungsunterlagen auf einem Laptop-Bildschirm mit einer übersichtlichen Zahlungshistorientabelle.

Auf dem Papier- oder PDF-Auszug stehen die Referenzen im Buchungstext, meist direkt hinter dem Namen des Zahlers oder Empfängers. Eine typische Lastschrift-Buchung sieht so aus:

EREF+RE-2026-0815 MREF+M-004711 CRED+DE98ZZZ09999999999 SVWZ+Rechnung 2026-0815 Kundennr 1234

So lesen Sie die Zeile:

EREF+RE-2026-0815: die Kundenreferenz (End-to-End-Referenz) dieser Zahlung.
MREF+M-004711: die Mandatsreferenz, unter der der Gläubiger abbucht.
CRED+DE98ZZZ…: die Gläubiger-ID des abbuchenden Unternehmens.
SVWZ+…: der Verwendungszweck.

Im Online-Banking und in Banking-Apps sind die Kürzel oft schon aufgelöst. Klicken Sie auf den Umsatz, um die Details zu öffnen; dort stehen Felder wie „Kundenreferenz“, „Mandatsreferenz“, „Gläubiger-ID“ und „Verwendungszweck“. Die genaue Beschriftung unterscheidet sich je nach Bank, die Inhalte sind dieselben.

Praxisregel: Suchen Sie eine unbekannte Abbuchung, schauen Sie zuerst auf Gläubiger-ID und Mandatsreferenz. Sie sagen Ihnen, wer abbucht und auf welcher Grundlage. Für die Zuordnung zu einer Rechnung sind Kundenreferenz und Verwendungszweck entscheidend.

Welche Referenz gehört bei der Überweisung wohin?

Bei einer einzelnen Überweisung im Online-Banking gilt eine einfache Regel:

Verwendungszweck: die Referenznummer oder Zahlungsreferenz, die der Empfänger verlangt, also Rechnungs- oder Kundennummer. Kurz und ohne Satz drumherum.
Kundenreferenz: optional. Nutzen Sie sie für Ihre eigene Zuordnung, zum Beispiel Ihre interne Zahlungsnummer. Der Empfänger sieht sie ebenfalls, wertet sie aber selten aus.

Bei Zahlungsläufen mit vielen Überweisungen aus einer SEPA-Datei ist die Trennung noch wichtiger:

Ihre Daten (Excel-Spalte)	SEPA-Feld	Zweck
Interne Zahlungs-ID	`EndToEndId` (Kundenreferenz)	Eindeutige Kennung jeder Zahlung, für Ihre eigene Abstimmung
Rechnungsnummer des Lieferanten	`RmtInf/Ustrd` (Verwendungszweck)	Damit der Empfänger die Zahlung seiner Rechnung zuordnet
Kundennummer beim Lieferanten	`RmtInf/Ustrd`, falls verlangt	Zusätzliche Zuordnung, wenn die Rechnungsnummer allein nicht reicht
Batch- oder Lauf-ID	`PmtInfId` / `MsgId`	Interne Kontrolle des Zahlungslaufs, nicht für den Empfänger

Ein vereinfachtes Fragment einer Überweisungsdatei im Format pain.001 zeigt, wo beide Werte landen:

<CdtTrfTxInf>
  <PmtId>
    <EndToEndId>ZAH-2026-0001</EndToEndId>
  </PmtId>
  <Amt>
    <InstdAmt Ccy="EUR">250.00</InstdAmt>
  </Amt>
  <Cdtr>
    <Nm>Lieferant GmbH</Nm>
  </Cdtr>
  <CdtrAcct>
    <Id>
      <IBAN>DE89370400440532013000</IBAN>
    </Id>
  </CdtrAcct>
  <RmtInf>
    <Ustrd>RE-987 Kundennr 4711</Ustrd>
  </RmtInf>
</CdtTrfTxInf>

ZAH-2026-0001 erscheint beim Empfänger als Kundenreferenz (EREF), RE-987 Kundennr 4711 als Verwendungszweck (SVWZ).

Häufige Fehler mit Referenznummern

Infografik mit häufigen Fehlern bei Referenznummern und bewährten Verfahren zur Vermeidung in Zahlungen.

Die Bank führt eine Überweisung mit falscher oder fehlender Referenz in der Regel trotzdem aus. Das Problem zeigt sich erst danach: Der Empfänger kann die Zahlung nicht zuordnen, mahnt, und jemand muss Kontoauszüge abgleichen.

Fehler	Folge	Besser
Referenznummer in die Kundenreferenz statt in den Verwendungszweck	Empfänger findet die Rechnungsnummer nicht	Rechnungs- oder Kundennummer immer in den Verwendungszweck
Generischer Text wie „Zahlung“ oder „Rechnung“	Manuelle Zuordnung, Rückfragen	Konkrete Nummer angeben
Lange Sätze im Verwendungszweck	Wichtiger Teil wird abgeschnitten oder überlesen	Nummer zuerst, Zusatztext danach
Dieselbe End-to-End-ID für mehrere Zahlungen	Eigene Abstimmung wird mehrdeutig	Je Zahlung eine eindeutige ID
Umlaute oder Sonderzeichen in Referenzen	Bank ersetzt oder lehnt Zeichen ab	Nur Buchstaben, Ziffern und einfache Zeichen wie `-` und `/`

Zum letzten Punkt: SEPA-Dateien verwenden einen eingeschränkten lateinischen Zeichensatz. Umlaute in Namen ersetzen viele Banken automatisch, in Referenzen sollten Sie sie gar nicht erst verwenden.

Referenzen in Sammelzahlungen automatisch richtig belegen

Wer Zahlungsläufe aus Excel oder einem Buchhaltungsexport erzeugt, verwechselt die Felder am häufigsten beim Zuordnen der Spalten. Mit GenerateSEPA laden Sie Ihre Excel- oder CSV-Datei hoch, ordnen einmal zu, welche Spalte Kundenreferenz und welche Verwendungszweck ist, und erhalten eine pain.001-Datei für Ihre Bank. Das Mapping bleibt gespeichert, die IBANs werden vor dem Export geprüft. Wie Sie eine CSV-Datei dafür aufbauen, zeigt der Beitrag CSV zu SEPA XML.

Für Zahlungen in die USA gelten andere Regeln; dort heißt die Kennung ACH-Trace- oder Referenznummer. Das erklärt der Beitrag zur ACH-Referenznummer.

Checkliste: Referenznummer richtig angeben

Schritt	Was Sie tun	Wann
1	Auf der Rechnung nach „Zahlungsreferenz“, „Referenznummer“ oder „bei Zahlung angeben“ suchen	Vor der Überweisung
2	Diese Nummer in den Verwendungszweck übernehmen, ohne Zusatztext davor	Beim Erfassen
3	Optional eine eigene Kundenreferenz für die interne Zuordnung vergeben	Beim Erfassen
4	Bei Abbuchungen Mandatsreferenz und Gläubiger-ID prüfen	Beim Kontoabgleich
5	Für Zahlungsläufe Kundenreferenz und Verwendungszweck als getrennte Spalten führen	Beim Aufbau der Datei

Kurz gesagt: Die Referenznummer des Empfängers gehört in den Verwendungszweck, die Kundenreferenz ist Ihre eigene Kennung der Zahlung. Wenn Sie viele Überweisungen auf einmal ausführen, testen Sie GenerateSEPA 7 Tage kostenlos mit Ihrer eigenen Excel-Liste.

Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Kundenreferenz bei einer Überweisung?: Die Kundenreferenz ist eine Kennung, die der Auftraggeber selbst für seine Zahlung vergibt. Technisch ist es die End-to-End-Referenz einer SEPA-Überweisung, die unverändert bis zum Empfänger durchläuft und auf dem Kontoauszug hinter EREF+ steht. Das Feld ist optional; bleibt es leer, steht dort NOTPROVIDED.
Was bedeutet Zahlungsreferenz?: Die Zahlungsreferenz ist die Angabe, unter der der Empfänger Ihre Zahlung verbuchen will, meist eine Rechnungs- oder Kundennummer. Sie gehört in den Verwendungszweck der Überweisung. Manche Rechnungen nennen eine strukturierte Referenz, die mit RF beginnt und höchstens 25 Zeichen lang ist.
Wo finde ich die Referenznummer auf dem Kontoauszug?: Im Buchungstext der jeweiligen Zahlung. EREF+ steht für die Kundenreferenz, MREF+ für die Mandatsreferenz, CRED+ für die Gläubiger-ID und SVWZ+ für den Verwendungszweck. Im Online-Banking öffnen Sie dafür die Details des Umsatzes.
Gehört die Referenznummer in die Kundenreferenz oder in den Verwendungszweck?: Die Referenznummer, die der Empfänger verlangt, gehört in den Verwendungszweck. Dort liest seine Buchhaltung sie zuverlässig mit. Die Kundenreferenz können Sie zusätzlich für Ihre eigene Zuordnung nutzen, etwa mit einer internen Zahlungsnummer.

Referenznummer und Kundenreferenz bei der Überweisung erklärt